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金融一卡通解決方案

金融一卡通解決方案

發布時間:2016/8/22 12:10:55 瀏覽次數:164

一、跨界融合帶來的機遇和挑戰

     對於本行業來說,2013年也許是個變革的開端年,這一年,PBOC3.0曆經三年的努力正式發布了,銀行的金融IC卡多了向傳統的食堂消費領域滲透的案例,中國聯通、中國移動和中國電信先後都放棄原先的2.4G方案,發布新標準,選擇一種稱為NFC-SWP的方案進行手機一卡通的應用,於是,傳統的一卡通、金融IC卡一卡通、手機一卡通似乎一夜之間有了融合的基礎,在爭奪共同的客戶群在進行博弈和合作,帶來了機遇也帶來了挑戰,如下圖所示:

金融一卡通1.jpg二、金融IC卡電子現金應用

     Agin games大部分人目前對銀行卡的印象是磁條卡,磁條卡並不安全,很容易複製,但因為交易的時候,需要聯機到銀行的後台,驗證密碼之後才可以,所以,隻要密碼不泄露,安全問題似乎也不是很大的問題,但對於不需要密碼的信用卡來說,安全問題顯而易見,這就是為什麽卡明明在自己身上,卻有被人盜刷卡的現象,金融IC卡可以確保卡是不可以被複製的,再加上金融IC卡還具備小額支付和快速支付等和國際接軌的新功能,所以Agin games國家已經明確了在十二五期間全國範圍內全麵推進金融IC卡的發卡和應用,且明確了今後不會降級使用,也就是說磁條卡今後將徹底淘汰。

     金融IC卡本質上是一張CPU卡,且容量比較大,例如32K,這麽大的容量中,16K為銀行金融支付環境使用,另外的16K就可以開放給其他領域,例如,很多城市的市民卡、公交卡,甚至是某個飯堂的內部消費卡,事實上都可以規劃到一張卡中。三大電信運營商接來來力推的NFC-SWP方案,其本質也是用手機模擬成了一張CPU卡,由於和金融IC卡采取的工作頻率都是13.56MHz,采用的國際標準也一樣,這樣就具備了互連互通的基礎,而且在移動小額非接(快速)支付方麵,NFC-SWP本身可以通過APP加載的方式模擬多張銀行卡的電子現金賬戶,也可以使用運營商自己的第三方支付錢包,總之,都是具有金融交易性質。

    在理解金融IC卡的電子現金支付之前,Agin games先理解一下銀行卡的賬戶。 Agin games平常存錢的銀行卡,稱為借記卡,對應的賬戶稱為借記賬戶,信用卡則稱為貸記卡,對應的賬戶稱為貸記賬戶,金融IC卡還可以要求開通電子現金賬戶,電子現金賬戶的錢可以從借記賬戶或借貸賬戶通過轉賬的額方式完成(可以通過ATM自助完成),也可直接到櫃台現金充值,這個賬戶的餘額是寫到卡上麵的,且以卡為準,目前的標準規定餘額不超過1000元,這就是所謂的電子現金。電子現金其實和Agin games發展了十多年的M1卡飯卡沒有大的區別,都是把卡錢到了卡上,交易的時候,設備可以不用聯網,事後采集到係統上去,隻不過,Agin games傳統的飯堂係統,各家發各家的卡,係統也是各自有各自的,錢不通用,數據平台也不統一。而金融IC卡的電子現金,可以在全國銀聯範圍內帶了QuickPass標誌的地方用,數據也是結算到銀聯平台最終歸到發卡行的平台,等於就是國家層麵的一個通用錢包,有了這個錢包,對今後國計民生的影響是相當大的,也許今後的公交、地鐵等通卡全國可以用銀行卡了。

     電子現金和電子錢包是有區別的,在金融標準中,PBOC3.0已經廢棄了電子錢包,隻保留了電子現金。Agin games現在所說的電子現金是基於借記/貸記應用上實現的小額支付功能,采用非對稱密鑰體係與對稱密鑰體係相結合的安全機製,主要應用於脫機小額支付交易,無需PSAM卡;而電子錢包采用對稱密鑰體係,一般需要用PSAM卡配合,在安全性方麵逐漸顯示出一定的不足,因此人民銀行在最新的標準規範中已將電子錢包應用廢止。可以預見,在金融IC卡的很多落地行業應用中,將會采取金融標準的電子現金和自定標準的電子錢包相結合的方式來推行,Agin games傳統上的M1飯堂卡,用的是電子錢包技術,二者的結合,必將產生新的業務模式,給持卡人、建設方和投資方都帶來新的感受。

下圖是PBOC2.0的業務規範示意圖(3.0是進一步明確了2.0規範,並取消了電子錢包,隻保留了電子現金):

 下圖是我公司金融一卡通校園新模式應用的結構圖:




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